Можно сказать, что персоной сегодня явится не человек, а… закон. Закон ОСАГО. Впрочем, он и «уродец», и «раним», и «работает». Эпитеты вполне человеческие. Нынче закону ОСАГО исполнилось ровно пять лет. Обсудить его собрались эксперты, знающие о законе не понаслышке. В беседе принимают участие председатель Комитета по защите прав потребителей Администрации Екатеринбурга Андрей Артемьев, представитель Комитета по защите прав автомобилистов Анатолий Горлов, заместитель директора Управления урегулирования убытков одной из страховых компаний города Светлана Кушнаренко, генеральный директор некоммерческого партнерства «Организация содействия автомобилистам» Евгений Макляков.

Проблема в том, что не виновный в ДТП человек оставляет свою машину, в которую кто-то врезается, и в результате — сам же бегает по инстанциям… И тем не менее, по данным российского союза автостраховщиков, за 5 месяцев прошлого года было продано 14,7 миллиона полисов ОСАГО по всей стране, страховая премия по ним превысила 31,8 миллиарда рублей, компании урегулировали почти 750000 страховых случаев по ОСАГО. Сумма выплат по ним превысила 18 миллиардов. За этот период страховщикам было заявлено почти 780000 страховых случаев.

Светлана Кушнаренко: Наша страховая компания занимается ОСАГО с момента основания, и на сегодня можно с уверенностью сказать, что ОСАГО, как ни печально, убыточный вид страхования. По нашей компании на сегодня убыточность по ОСАГО составляет более 70 процентов. Чаще всего по статистике обращаются за компенсацией лица от 18 до 27 лет. Чем моложе человек, тем чаще он совершает ДТП. Мы были бы рады, если бы существовала единая клиентская база нарушителей, бегающих из одной страховой компании в другую, избегая, тем самым коэффициентов бонуса-малуса при пролонгации договора страхования. На сегодня такой базы нет, и неизвестно, когда она будет. В результате по вине халатного обращения некоторых водителей с ПДД страдают невинные люди.

Андрей Артемьев: С моей точки зрения, сам закон написан извращенно. Ибо отвечает и страхует владелец транспортного средства, на этом автомобиле могут ездить хоть 20 других человек. Получается, что тот, кто сидит за рулем, ни за что не отвечает. Водителей, имеющих права, значительно больше, чем владельцев транспортных средств. И я считаю, что страховой полис в первую очередь должен иметь тот, кто сидит за рулем. Владельцы транспортного средства итак по гражданскому кодексу отвечают как владельцы средств повышенной опасности. Там уже другой уровень страхования, и — добровольная ответственность. Непонятно в этом законе, почему люди, владеющие более совершенной современной техникой (дорогие иномарки с большей степенью безопасности) платят значительно больше, чем владельцы разваливающихся запорожцев. Непонятно. Ведь первые значительно реже становятся виновниками ДТП. В то же время старые машины, у которых неисправны рулевое управление и тормозные системы, платят меньше. Не понимаю!

С моей точки зрения, любой водитель, вне зависимости, за рулем какой машины он сидит, должен нести абсолютно равную гражданско-правовую ответственность за содеянное.

Что касается статистики по молодым лицам, в странах цивилизованного мира точно такая же статистика. И для молодых там страхование значительно дороже. Но действует и другой принцип — через три года безаварийного вождения сумма страховки снижается в несколько раз. Так что наш закон на сегодня несовершенен. Страховые суммы незначительны, в отличие от сложностей для потерпевшего.

Мы говорим, что иск в суд надо сразу же предъявлять к виновнику ДТП, потому что все доказательства его вины собраны, и убытки он должен будет компенсировать в полном объеме. А как он будет разбираться со своей страховой компанией, это его личное дело. При такой постановке вопроса особых сложностей для потерпевшего в аварии не будет. Просто требовать что-то со страховой компании — трудно, поскольку страховые компании, как правило, обладают очень эффективной юридической службой и хорошо себя защищают.

Анатолий Горлов: Закон об ОСАГО — это закон уродец. Все эти пять лет его существования автомобильная общественность, эксперты говорили о недочетах, а воз и ныне там. Основные проблемы замыкаются на службе ГИБДД: там не хватает штата, работа организована из рук вон плохо, иногда даже не хватает бланков для заявлений. Есть и совершенно возмутительные случаи, когда в пик аварийности сотрудники ГИБДД в некоторых пунктах просто закрывают дверь на замок и отдыхают.

Кроме того, на этапе обсуждения закона ГИБДД предлагали отказаться от фиксирования на трассе незначительных ДТП, освободив время для оформления крупных ДТП с пострадавшими, однако они отказались. Уперлись, мол, никому эту функцию не отдадут, а сами не справляются с нагрузкой, которая выросла в десятки раз. В то же время не появилось никакой другой службы, взявшей бы на себя функции ГИБДД. Эта ниша не заполнена. Как государство будет решать этот наболевший вопрос? Не знаю. Но сегодня главным виновником сложившейся ситуации остается ГИБДД.

Евгений Макляков: При аварии всем, в том числе и членам нашим организации, приходится ехать в ГИБДД, закон никто не отменял. Санкции за непослушание — лишение водительского удостоверения как минимум на год. Правда, некоторые страховые компании идут на уловки, мол, ну что, бампер у тебя сломался, можешь не ехать в ГАИ, приезжай к нам. Но, сделав так, вы нарушите закон и подставите себя под удар. Сейчас готовятся поправки к ОСАГО, и, похоже, нас опять хотят освободить от визита в ГАИ, если ущерб менее 25000 рублей, если пострадало не более двух автомобилей… Предостерегаю — это чревато!

Ни один уважающий себя эксперт на глазок никогда в жизни не назовет сумму ущерба, нанесенного автомобилю. На сегодня многие водители ездят на довольно дорогих авто, не зная толком, сколько сама машина, уж не говоря о том, сколько стоит бампер. Наша организация давно занимается этой проблемой. В 2002 году мы организовали службу под названием «Аварийные комиссары». Для чего? Мы столкнулись с проблемой нехватки доказательств при взыскании ущерба. Сотрудники ГИБДД не сегодня стали работать плохо, они всегда так работали. Поэтому наши аварийные комиссары стали ездить на ДТП. Они собирают информацию, помогают, хотя до сих пор вне статуса. Слава Богу, в последнее время сотрудники ГИБДД перестали чинить препятствия их работе. Мы помогаем участникам ДТП сохранить доказательную базу.

В отношении ОСАГО у меня своя точка зрения. Закон сырой, уродливый, но он работает! Я согласен со страховщиками, закон им в убыток. Хотя явно не совсем в убыток, иначе бы давно все бросили. Нельзя возлагать на них дополнительную нагрузку, иначе нам негде будет купить полис ОСАГО. То же самое — с повышением страховых премий, или с выдачей полисов водителям. Это чревато. Если нам полис ОСАГО будут выдавать за 10-15 тысяч рублей, мы просто уйдем в подполье, будем печатать полисы на принтерах, лишь бы гаишники не трогали.
Чтобы оставить страховые деньги на том же уровне и повысить рентабельность этого бизнеса, возможно, есть смысл установить размер ущерба, не возмещаемого по ОСАГО. В пределах его разбираться уже в порядке гражданского судопроизводства. Думаю, страховщики это одобрят, ведь основная масса ущерба приходится на небольшие суммы. Она-то и съедает всю прибыль, делая ОСАГО нерентабельным. При этом есть случаи, когда водители договариваются между собой сами, не связываясь с ОСАГО. Думаю, стоит идти именно этим путем. Закон же нужно трогать очень осторожно, он очень раним и может просто перестать работать. На сегодня он нас защищает.

- Сформировался своего рода паразитизм, когда люди считают, что страховая компания за все ответит, и они могут быть совершенно спокойны. Можно ли в рамках нынешнего закона по ОСАГО пресечь этот паразитизм? Ведь есть люди, неоднократно обращающиеся в страховую компанию даже в течение одного года…

А. Горлов: Я мечтаю о том, чтобы в ДТП попал наш президент. Может быть, тогда дело сдвинется с мертвой точки. Сегодня просто всем сторонам невыгодно заниматься корректировкой, шлифовкой закона. Закон работает, но со скрипом, неуклюже, несправедливо по отношению к попавшим в ДТП, которые вторично вынуждены проходить через неприятности после аварии. И еще не факт, что они получат достойную компенсацию. Некоторые нечистоплотные водители — учитывая, что у них в нынешней страховой компании уже несколько аварий, а значит, неизбежны санкции, просто на следующий год идут в другую страховую компанию, и все. Бонус-мауз зависит от количества ДТП. Единая база нарушителей катастрофически нужна, чтобы, в частности, защитить каждого из участников движения.

А. Артемьев: Мне кажется, что закон нужно дорабатывать, доводить до ума и все же мне по-прежнему непонятно, почему фактически по данному закону страхуется не тот, кто сидит за рулем, а само транспортное средство. Ведь даже сумма страховки зависит от стоимости автомобиля, а не от умения водителя управлять автомобилем.

Страховаться должен тот, кто сидит за рулем — он обязан себя застраховать от того вреда, который может причинить. И поскольку тех, кто сидит за рулем, гораздо больше, чем владеющих транспортными средствами, думаю, при снижении суммы страховки, общее количество страховок было бы больше и страховые компании не проиграли бы.

С. Кушнаренко: Рецидивистов — 10 процентов от числа застрахованных. На сегодня страховка состоит не только из стоимости авто, учитываются мощность машины, возраст водителя, место проживания. Из этих коэффициентов формируется стоимость страховки. Скидка делается тому, кто не попадает в ДТП. Другое дело, что максимальный коэффициент бонус-мауз — 2,45 процента — это слишком мало. Я бы хотела, чтобы он был пересмотрен.

И было бы неплохо иметь возможность предъявлять к совершившим более двух правонарушений регрессные требования. Потому что человек, попавший в ДТП, задумался бы, стоит ли ему совершать его еще раз — ведь при пролонгации договора к нему будут применены меры.

- КАК СДЕЛАТЬ ОСАГО УДОБНЫМ ДЛЯ ВОДИТЕЛЕЙ И ПОСТРАДАВШИХ?

Е. Макляков: Страховщики уже предлагают лишать водительского удостоверения. Я — против. Наличие водительского удостоверения — не есть источник повышенной опасности. И ее носитель им не является. Транспортное средство — да. И владелец должен за него отвечать. А если мой Мерседес угнал и разбил 12-летний наркоман, с кого мне спрашивать? Да со страховщика. Я считаю, что закон позволяет защищаться. Да он сыроват, и государственные органы в лице ГИБДД ставят палки в колеса. К нам идет поток людей, никого из них не пугает сбор документов для страховой компании. Всех пугает ГИБДД. «Сделайте так, чтобы мы туда не ехали!» А я не могу. Вот эту проблему надо решать!


- Много жалоб поступает в адрес страховых компаний — на затянутость процедуры оценки…

С. Кушнаренко: С 1 марта этого года страховое событие страховая компания должна урегулировать в течение 30 календарных дней. Есть, конечно, компании, относящиеся к клиентам по-советски: ничего кроме волокиты и хамства там встретить невозможно. Более того, они отказывают в выплате водителям, если виновник происшествия не признает свою вину. Некоторые недобросовестные страховщики гоняют водителя за бесконечными справками.

А. Артемьев: Труднодоказуемо (хотя это так), что страховая компания, застраховавшая виновника ДТП, формально оказывает услугу потерпевшему в ДТП. И мы рекомендуем предъявлять иск виновнику ДТП и востребовать все убытки. А он уже, застраховав себя, пусть обращается к своей страховой компании. Если потерпевший в дорожном происшествии будет действовать таким образом, тогда все встанет на свои места.